Qué es el aval ICO
Es una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial, dependiente del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, que cubre hasta el 20% del préstamo hipotecario (hasta el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior). Permite financiar el 100% del precio de compra, frente al 80% habitual que ofrecen los bancos. Es gratuito para el comprador y para la entidad, y no supone un incremento del tipo de interés.
Al ser dinero estatal, solo pide residencia legal en España: sirve vengas de donde vengas dentro del país, sin empadronamiento previo en Castilla-La Mancha. A cambio, los intereses de ese tramo avalado los pagas tú, como el resto de la hipoteca. Es la diferencia principal con el aval de la Junta, que sí los subvenciona.
El aval está vigente durante los primeros 10 años del préstamo, aunque el vencimiento pactado sea mayor, y el plazo inicial del préstamo debe ser de al menos 5 años.
Requisitos (datos concretos para Castilla-La Mancha)
- No haber cumplido 36 años en el momento de la formalización. Si compran dos personas, ambas deben cumplirlo.
- Máximo dos compradores, y los dos deben cumplir todos los requisitos.
- Residencia legal en España durante los dos años anteriores, de forma continua e ininterrumpida.
- Primera vivienda, destinada a habitual y permanente, sin uso para actividad económica.
- No ser propietario de otra vivienda con anterioridad (con excepciones por herencia de parte alícuota o por no disponibilidad acreditada).
- Patrimonio neto máximo de 150.000 €. Si son dos compradores, el límite se aplica a cada uno.
- No figurar en CIRBE en situación de morosidad en la fecha de formalización.
- Precio máximo de la vivienda en Castilla-La Mancha: 250.000 €.
- Límite de ingresos: desde el 19 de junio de 2026 se fija por provincia. En las cinco provincias de Castilla-La Mancha el umbral es de 4,5 veces el IPREM. Si compran dos jóvenes, sus ingresos conjuntos no pueden superar la suma de ambos límites.
Cómo se calcula el porcentaje del aval
El préstamo avalado debe superar el 80% del menor entre el valor de tasación y el precio de compra (impuestos y gastos no incluidos), o el 75% si la vivienda tiene calificación energética A-D. Si el préstamo llega al 100%, el aval será del 20% (o del 25% en viviendas A-D). Si se queda por debajo del 100%, la cobertura se ajusta proporcionalmente. Ejemplo del propio ICO: con un préstamo de 95.000 € y un valor de referencia de 100.000 €, el aval cubriría el 15,79% del préstamo concedido (21,05% en vivienda A-D).
Cómo se aplica a Villa Bioma
Con viviendas desde 97.900 € más IVA, muy por debajo del límite de 250.000 € para Castilla-La Mancha, el aval ICO puede respaldar el tramo que normalmente exigiría ahorro previo para la entrada. El aval no es dinero que te entreguen: es una garantía, sigues debiendo el importe del préstamo. Tampoco cubre los impuestos ni los gastos de la compraventa, que deberás aportar con ahorro propio.
Plazos y cómo se solicita
El plazo para formalizar operaciones está vigente hasta el 31 de diciembre de 2027, o hasta agotar la dotación presupuestaria. Se solicita directamente en cualquier entidad de crédito adherida a la línea: no hay trámite separado ante el ICO y no tiene comisiones para el comprador. La entidad decide sobre la concesión según sus políticas de riesgo. Teléfono gratuito de información del ICO: 900 121 121.
Compatibilidad con otras ayudas
El aval ICO y el aval de la Junta de Castilla-La Mancha no son acumulables. El ICO establece de forma expresa que el préstamo avalado no puede contar con otra garantía o aval público, así que hay que elegir una de las dos vías. La rebaja fiscal autonómica del ITP y el AJD sí es compatible con cualquiera de las dos: se aplica en la escritura con independencia de cómo financies la compra.
Antes de hacer números
El umbral de 4,5 veces el IPREM rondaba los 37.800 € brutos anuales cuando se lanzó la línea, pero el IPREM se actualiza cada año: confirma la cifra vigente en el banco. Recuerda además que el aval no es dinero que te den, y que los gastos de la compra (notaría, registro, gestoría e impuestos, en torno al 10-12% del precio) tienes que aportarlos tú.